Unfallversicherung bei Kreuzbandriss: Wann zahlt sie?

Im menschlichen Knie befinden sich zwei Kreuzbänder: das vordere und das hintere Kreuzband. Zusammen mit weiteren Bändern, Muskeln und Gelenkstrukturen sorgen sie dafür, dass das Kniegelenk stabil bleibt.

Besonders häufig ist das vordere Kreuzband betroffen. Ein Kreuzbandriss kann entstehen, wenn das Knie bei feststehendem Fuß plötzlich verdreht wird. Typische Ursachen sind Sportverletzungen, etwa beim Fußball, Handball, Basketball, Tennis oder Skifahren. Auch Stürze, Verkehrsunfälle oder unglückliche Drehbewegungen im Alltag können zu einer solchen Verletzung führen.

Häufig bleibt es nicht bei der Verletzung des Kreuzbandes. Zusätzlich können der Innen- oder Außenmeniskus, die Seitenbänder, der Gelenkknorpel oder andere Strukturen des Kniegelenks geschädigt sein. Diese Begleitverletzungen können die Heilung erschweren und das Risiko erhöhen, dass dauerhafte Beschwerden zurückbleiben.

Typische Anzeichen für einen Kreuzbandriss sind:

Die Behandlung kann konservativ oder operativ erfolgen. Bei einer Operation wird das gerissene Kreuzband häufig durch eine körpereigene Sehne ersetzt. Auch nach einem erfolgreichen Eingriff sind in der Regel eine längere Rehabilitation und intensive Physiotherapie notwendig.

Ein Kreuzbandriss kann grundsätzlich einen Leistungsanspruch gegen die private Unfallversicherung begründen. Entscheidend ist zunächst, dass ein versichertes Unfallereignis vorliegt und der Kreuzbandriss durch diesen Unfall verursacht wurde.

Nach § 178 VVG ist der Unfallversicherer zur vereinbarten Leistung verpflichtet, wenn die versicherte Person einen Unfall oder ein vertraglich gleichgestelltes Ereignis erleidet. Welche Leistungen im konkreten Fall beansprucht werden können, ergibt sich vor allem aus dem Versicherungsschein und den vereinbarten Allgemeinen Unfallversicherungsbedingungen.

Allerdings führt nicht jeder Kreuzbandriss automatisch zu einer Auszahlung. Die Unfallversicherung prüft unter anderem folgende Fragen:

Gerade bei Verletzungen des Kniegelenks kommt es häufig zu Streit mit der Unfallversicherung. Versicherer stellen mitunter infrage, ob der Kreuzbandriss tatsächlich auf das geschilderte Unfallereignis zurückzuführen ist oder ob bereits vorhandene degenerative Veränderungen eine wesentliche Rolle gespielt haben.

In solchen Fällen ist eine genaue Prüfung der Versicherungsbedingungen, der medizinischen Unterlagen und des Unfallhergangs wichtig. Unsere Anwaltskanzlei für Versicherungsrecht unterstützt Sie dabei, die Entscheidung der Versicherung rechtlich einzuordnen und mögliche Ansprüche zu prüfen.

Die private Unfallversicherung kann verschiedene Leistungen vorsehen. Welche Ansprüche nach einem Kreuzbandriss tatsächlich bestehen, hängt vom jeweiligen Versicherungsvertrag und den vereinbarten Bedingungen ab.

Die Invaliditätsleistung ist bei einem Kreuzbandriss häufig die wichtigste Leistung. Sie kommt in Betracht, wenn die versicherte Person durch den Unfall dauerhaft in ihrer körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit beeinträchtigt bleibt.

Nach § 180 VVG liegt eine Invalidität vor, wenn die körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit unfallbedingt dauerhaft beeinträchtigt ist. Als dauerhaft gilt die Beeinträchtigung grundsätzlich dann, wenn sie voraussichtlich länger als drei Jahre bestehen wird und keine Änderung dieses Zustands zu erwarten ist. Weitere Einzelheiten ergeben sich aus den jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Die Höhe der Invaliditätsleistung richtet sich regelmäßig nach:

Ist wegen des Kreuzbandrisses eine stationäre Behandlung erforderlich, kann die Unfallversicherung ein vereinbartes Krankenhaustagegeld zahlen. Dies betrifft insbesondere einen Krankenhausaufenthalt im Zusammenhang mit einer Kreuzbandoperation.

Ob ein Anspruch besteht und für welchen Zeitraum die Leistung gezahlt wird, richtet sich nach dem Vertrag. Teilweise ist zusätzlich ein Genesungsgeld vereinbart, das nach der Entlassung aus dem Krankenhaus für eine begrenzte Dauer geleistet wird.

Einige Versicherungsverträge enthalten eine Übergangsleistung. Sie kann gezahlt werden, wenn die versicherte Person über einen bestimmten Zeitraum in einem vertraglich festgelegten Umfang beeinträchtigt ist, obwohl der endgültige Invaliditätsgrad noch nicht feststeht.

Die Voraussetzungen unterscheiden sich je nach Vertrag erheblich. Deshalb sollte genau geprüft werden, ob die erforderliche Beeinträchtigung rechtzeitig ärztlich festgestellt und innerhalb der vorgesehenen Frist gegenüber der Unfallversicherung geltend gemacht wurde.

Bei besonders schweren und dauerhaften Unfallfolgen kann eine monatliche Unfallrente vereinbart sein. Häufig setzt sie einen Invaliditätsgrad von mindestens 50 Prozent voraus.

Ein isolierter Kreuzbandriss erreicht diese Schwelle üblicherweise nicht. Liegen jedoch schwere Begleitverletzungen oder weitere unfallbedingte Dauerschäden vor, kann eine Unfallrente dennoch infrage kommen.

Abhängig vom gewählten Tarif können auch Rehabilitationsleistungen, Hilfsmittel, eine Haushaltshilfe, Fahrdienste oder andere Unterstützungsleistungen versichert sein. Solche Leistungen gehören nicht automatisch zum Umfang jeder privaten Unfallversicherung, sondern müssen ausdrücklich vereinbart worden sein.

Manche Tarife sehen bei bestimmten schweren Verletzungen eine sofortige Kapitalleistung vor. Ein Kreuzbandriss ist jedoch nicht in jedem Vertrag als anspruchsbegründende Verletzung aufgeführt.

Daher ist anhand der besonderen Versicherungsbedingungen zu prüfen, ob für die konkrete Knieverletzung eine Sofortleistung vereinbart wurde. Rechtsanwalt Jürgen Wahl prüft dabei sowohl den Versicherungsvertrag als auch die medizinischen Unterlagen, um festzustellen, welche Leistungen im Einzelfall geltend gemacht werden können.

Der Invaliditätsgrad ist nicht mit einer Arbeitsunfähigkeit, einem Grad der Behinderung oder einer Minderung der Erwerbsfähigkeit gleichzusetzen. In der privaten Unfallversicherung handelt es sich um eine eigenständige Bewertung nach den vertraglich vereinbarten Bedingungen.

Entscheidend ist daher nicht in erster Linie, ob Sie Ihren bisherigen Beruf weiterhin ausüben können. Maßgeblich ist vielmehr, in welchem Umfang Ihre allgemeine körperliche Leistungsfähigkeit durch den Kreuzbandriss dauerhaft beeinträchtigt ist.

Bei Verletzungen an Armen und Beinen wird der Invaliditätsgrad häufig mithilfe der sogenannten Gliedertaxe bestimmt. Die Gliedertaxe legt für den vollständigen Verlust oder die vollständige Funktionsunfähigkeit bestimmter Körperteile feste Prozentsätze fest.

Ist das betroffene Bein nicht vollständig funktionsunfähig, wird nur der entsprechende Anteil des vereinbarten Gliedertaxenwerts berücksichtigt.

Ein vereinfachtes Beispiel:

Der Versicherungsvertrag sieht für die vollständige Funktionsunfähigkeit eines Beins einen Gliedertaxenwert von 70 Prozent vor. Die dauerhafte Funktionsbeeinträchtigung des Beins wird medizinisch mit einem Zehntel bewertet.

Daraus ergibt sich folgende Berechnung:

70 Prozent × 1/10 = 7 Prozent Invalidität

Bei einer Versicherungssumme von 100.000 Euro würde dies ohne Berücksichtigung einer Progression grundsätzlich zu einer Invaliditätsleistung von 7.000 Euro führen.

Dieses Rechenbeispiel dient nur der Veranschaulichung. Wie hoch der Invaliditätsgrad nach einem Kreuzbandriss tatsächlich ausfällt, hängt von der vereinbarten Gliedertaxe, der medizinischen Bewertung der dauerhaften Funktionsbeeinträchtigung und einer möglichen Progressionsregelung ab.

Eine ärztliche Invaliditätsbescheinigung sollte deutlich mehr enthalten als lediglich die Diagnose „Zustand nach Kreuzbandriss“. Für die private Unfallversicherung ist entscheidend, ob und in welchem Umfang dauerhafte unfallbedingte Beeinträchtigungen zu erwarten sind.

Aus der Bescheinigung sollten daher das Unfallereignis, die dadurch verursachte Verletzung und der bisherige Behandlungsverlauf hervorgehen. Ebenso wichtig sind die zum Zeitpunkt der Untersuchung bestehenden Beschwerden und objektiv feststellbare Funktionseinschränkungen. Darüber hinaus sollte der Arzt eine medizinische Prognose abgeben, die voraussichtliche Dauerhaftigkeit der Beeinträchtigung bewerten und den Zusammenhang zwischen dem Unfall und den verbliebenen Beschwerden darstellen.

Eine Bescheinigung über eine vorübergehende Arbeitsunfähigkeit genügt nicht automatisch den Anforderungen an eine Invaliditätsfeststellung. Auch ein Operationsbericht ersetzt nicht ohne Weiteres die ärztliche Einschätzung, dass nach dem Kreuzbandriss dauerhafte Unfallfolgen zu erwarten sind.

Anwaltliche Unterstützung kann bereits sinnvoll sein, bevor die Unfallversicherung eine endgültige Entscheidung getroffen hat. Dies gilt insbesondere, wenn hohe Versicherungssummen vereinbart wurden, erhebliche dauerhafte Beeinträchtigungen nach einem Kreuzbandriss drohen oder der Versicherer umfangreiche medizinische Unterlagen anfordert.

Eine rechtliche Prüfung ist spätestens dann empfehlenswert, wenn die Versicherung das Vorliegen eines Unfalls bestreitet, eine Fristversäumnis behauptet oder wegen Vorerkrankungen und Verschleißerscheinungen einen hohen Mitwirkungsanteil ansetzt. Auch ein aus Ihrer Sicht zu niedrig bewerteter Invaliditätsgrad kann Anlass sein, die Entscheidung überprüfen zu lassen.

Weitere typische Streitpunkte entstehen, wenn ein medizinisches Gutachten wesentliche Beschwerden nicht berücksichtigt, frühere Knieverletzungen gegen Sie verwendet werden oder die Unfallversicherung wiederholt zusätzliche Unterlagen verlangt. Besondere Vorsicht ist außerdem geboten, wenn Ihnen ein Vergleich oder eine abschließende Abfindung angeboten wird. Mit der Annahme können weitergehende Ansprüche ausgeschlossen sein.

Ein im Versicherungsrecht tätiger Rechtsanwalt prüft zunächst, welche Versicherungsbedingungen tatsächlich vereinbart wurden. Anschließend lässt sich beurteilen, ob die medizinische Bewertung und die Berechnung der Leistung den vertraglichen Vorgaben entsprechen. Wir unterstützen Sie dabei, Ansprüche gegenüber der privaten Unfallversicherung rechtlich einzuordnen und eine vollständige oder zu niedrige Leistungsablehnung zu überprüfen.

Nehmen Sie noch heute Kontakt mit uns auf, um eine Erstberatung zu vereinbaren:

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