HUK Gebäudeversicherung zahlt nicht?

Ein Schadensfall am eigenen Haus ist für jeden Eigentümer ein massiver Einschnitt. Ob ein verheerender Brand, ein überschwemmter Keller nach einem Starkregen oder ein geplatztes Wasserrohr, das die Wände über Wochen durchnässt hat, der finanzielle und emotionale Schaden ist enorm. In dieser Situation vertrauen Versicherungsnehmer darauf, dass ihre Wohngebäudeversicherung den Schaden unkompliziert und vollständig reguliert. Doch die Realität sieht oft anders aus.

Wenn ein Schreiben der HUK-Coburg oder der HUK24 im Briefkasten liegt, in dem die Kostenübernahme teilweise oder sogar vollständig abgelehnt wird, geraten viele Betroffene in eine existenzielle Krise. Plötzlich stehen zehntausende oder gar hunderttausende Euro auf dem Spiel.

Als Kanzlei für Versicherungsrecht erleben wir täglich, dass Versicherer wie die HUK mit standardisierten Argumenten, komplexen Vertragsklauseln und Berufung auf das Versicherungsvertragsgesetz (VVG) berechtigte Ansprüche zurückweisen.

Dieser Artikel beleuchtet detailliert die häufigsten Ablehnungsgründe der HUK-Gebäudeversicherung, analysiert die rechtlichen Fallstricke in den Allgemeinen Wohngebäude-Versicherungsbedingungen (VGB) und zeigt Ihnen auf, wie Sie sich als Versicherungsnehmer mit der richtigen Strategie erfolgreich zur Wehr setzen können.

Die Gründe, warum die HUK die Leistung verweigert, lassen sich in der Regel auf wenige juristische Kernargumente reduzieren. Die Auseinandersetzung dreht sich meist um die Frage, ob überhaupt ein bedingungsgemäßer Versicherungsfall vorliegt, ob der Versicherungsnehmer Pflichten verletzt hat oder ob grobe Fahrlässigkeit im Spiel war.

Leitungswasserschäden sind der häufigste und teuerste Schadensfall in der Gebäudeversicherung. Laut § 3 der Allgemeinen Wohngebäude-Versicherungsbedingungen (VGB) leistet die Versicherung nur dann, wenn Wasser aus den Rohren der Wasserversorgung oder den damit verbundenen Schläuchen, den Anlagen der Heizung oder Klimaanlagen „bestimmungswidrig ausgetreten“ ist.

Die HUK lehnt Zahlungen häufig mit der Begründung ab, es handele sich nicht um einen klassischen Rohrbruch, sondern um Nässe, die durch undichte Fugen entstanden sei.

Darüber hinaus beruft sich die HUK bei Frostschäden häufig auf Obliegenheitsverletzungen. Wenn ein Gebäude im Winter nicht genutzt wird, müssen alle wasserführenden Anlagen entleert oder das Gebäude muss ausreichend beheizt und regelmäßig kontrolliert werden (§ 27 VGB). Ist ein Rohr wegen mangelnder Beheizung geplatzt, kürzt die HUK die Leistung wegen grober Fahrlässigkeit massiv oder verweigert sie ganz.

Die Flutkatastrophen der letzten Jahre haben gezeigt, wie existenzbedrohend Elementarschäden sind. Standard-Gebäudeversicherungen decken in der Regel nur Feuer, Leitungswasser und Sturm ab Windstärke 8 ab. Wer keinen zusätzlichen Elementarschutz abgeschlossen hat, geht bei Schäden durch Starkregen oder Überschwemmungen leer aus.

Doch selbst wenn Sie den „Elementarschutz Classic“ der HUK abgeschlossen haben, ist eine Auszahlung nicht garantiert.

Typische Streitpunkte sind:

Überschwemmung vs. Grundwasser: Die Versicherung zahlt bei Oberflächenwasser, das durch Starkregen in das Haus drückt. Drückt das Wasser jedoch durch den gestiegenen Grundwasserspiegel von unten durch die Bodenplatte, ohne dass es oberirdisch zu einer Überschwemmung kam, wird der Schaden fast immer abgelehnt.

Rückstau: Wenn bei Starkregen die Kanalisation überlastet ist, drückt das Abwasser durch Rohre zurück ins Haus. Viele Policen decken Rückstau nur ab, wenn im Haus funktionstüchtige und vorschriftsmäßig gewartete Rückstauklappen verbaut waren. Fehlen diese oder wurden sie nicht gewartet, verweigert die HUK die Leistung.

Ein Sturm im Sinne der VGB liegt erst ab Windstärke 8, mindestens 62 km/h, vor. Wenn Ziegel vom Dach fliegen, prüft die HUK über meteorologische Gutachten oder den Deutschen Wetterdienst (DWD), ob am Schadensort und zum Schadenszeitpunkt tatsächlich diese Windgeschwindigkeiten herrschten.

Kann diese Windstärke nicht nachgewiesen werden, lautet das Argument der HUK oft: Das Dach war bereits vorher marode, also mangelnde Instandhaltung, und die Ziegel sind aufgrund von Baufälligkeit, nicht durch den Wind heruntergefallen. Hier muss der Versicherungsnehmer oft durch Zeugen, zum Beispiel Nachbarn, die ähnliche Schäden erlitten haben, beweisen, dass lokal sehr wohl ein Sturm wütete.

Bei Bränden geht es fast immer um extrem hohe Summen. Häufig wirft die HUK dem Versicherungsnehmer grobe Fahrlässigkeit vor (§ 81 VVG), etwa weil ein Topf mit Öl auf dem eingeschalteten Herd vergessen wurde, Kerzen unbeaufsichtigt brannten oder fehlerhafte Elektroinstallationen selbst durchgeführt wurden.

Früher galt bei grober Fahrlässigkeit das „Alles-oder-Nichts-Prinzip“. Heute führt grobe Fahrlässigkeit glücklicherweise nicht mehr automatisch zum kompletten Verlust des Versicherungsschutzes. Stattdessen darf die HUK die Leistung in einem der Schwere des Verschuldens entsprechenden Verhältnis kürzen, die sogenannte Quotelung. In der Praxis kürzt die HUK jedoch oft sofort um 50 % bis 100 %. Ob diese drastische Kürzung juristisch haltbar ist, muss in fast allen Fällen von einem Anwalt für Versicherungsrecht gerichtlich oder außergerichtlich angefochten werden.

Ein weiterer beliebter Ansatz für Kürzungen ist die Verweisung auf die Hausratversicherung. Die Gebäudeversicherung deckt nur ab, was fest mit dem Gebäude verbunden ist. Wenn die HUK nicht zahlen will, deklariert sie beschädigte Gegenstände als Hausrat.

Ein klassisches Streitthema ist die Einbauküche. Handelt es sich um eine individuell vom Schreiner für diesen Raum maßgefertigte Küche, gilt sie rechtlich meist als Gebäudebestandteil. Handelt es sich um eine standardisierte Serienküche, die lediglich angepasst wurde, ist sie Teil des Hausrats. Gleiches gilt für verklebte Bodenbeläge, also Gebäude, im Vergleich zu schwimmend verlegtem Laminat, das oft Hausrat ist.

Wenn die HUK die Regulierung ablehnt, verwendet sie meist Textbausteine. Die Kunst des anwaltlichen Vorgehens liegt darin, diese systematisch zu entkräften.

Besonders bei älteren Immobilien argumentieren Regulierer oft, das Rohr sei nicht durch ein plötzliches Ereignis geplatzt, sondern aufgrund jahrzehntelanger Korrosion, also Lochfraß, langsam durchgetropft. Zwar ist das Alter der Rohre oft eine Tatsache, jedoch entbindet dies die Versicherung nicht zwingend von der Leistungspflicht. Ein Leitungswasserschaden setzt lediglich den bestimmungswidrigen Austritt voraus, auch ein altes Rohr darf versichert brechen.

Häufig erkennt die HUK dem Grunde nach an, streitet aber über die Höhe. Sie reichen einen Kostenvoranschlag eines lokalen Handwerksbetriebs über 40.000 Euro für die Komplettsanierung des Badezimmers ein. Die HUK schickt ihren eigenen Prüfdienstleister, der die Rechnung auf 22.000 Euro zusammenstreicht.

Begründung: Die Stundenlöhne seien zu hoch, bestimmte Positionen seien „sowieso-Kosten“, also Ohnehin-Kosten, zur Modernisierung, oder es werde nur der Zeitwert statt des Neuwerts erstattet. Die Wohngebäudeversicherung ist jedoch eine Neuwertversicherung. Sie haben Anspruch auf die Wiederherstellung in neuwertigem Zustand am heutigen Tag. Abzüge „Neu für Alt“ sind nur unter sehr strengen, eng umrissenen Voraussetzungen zulässig.

Das Versicherungsrecht ist hochspezialisiert. Es wird dominiert von Klauselwerken, die für den Laien undurchdringlich sind, und einer extrem detailreichen Rechtsprechung. Ein Wald-und-Wiesen-Anwalt, der sonst Mietverträge oder Verkehrsunfälle bearbeitet, ist der hochspezialisierten Rechtsabteilung der HUK meist nicht gewachsen.

Ein Fachanwalt für Versicherungsrecht kennt die Taktiken der Regulierer. Er weiß, wie die Schwammklausel interpretiert wird, wann eine Quotelung wegen grober Fahrlässigkeit unverhältnismäßig ist und wie man den Beweis des bestimmungswidrigen Wasseraustritts wasserdicht führt. Er sorgt für „Waffengleichheit“ auf Augenhöhe. Nicht selten lenkt die HUK bereits ein, wenn sich ein renommierter Fachanwalt wie Jürgen Wahl legitimiert und eine schlüssige, mit BGH-Urteilen untermauerte Klageandrohung verfasst, um hohe Prozesskosten abzuwenden.

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Wenn die HUK Gebäudeversicherung nicht zahlt, ist das ein harter Schlag, aber kein endgültiges Urteil. Die Versicherung vertritt ihre eigenen wirtschaftlichen Interessen, nicht Ihre. Lassen Sie sich von pauschalen Ablehnungsgründen, internen Gutachten und Verweisen auf Obliegenheitsverletzungen nicht einschüchtern.