Rechtsanwalt für Brandschaden: Kompetente Unterstützung im Schadensfall

Ein Brandschaden trifft Eigentümer, Mieter und Unternehmen meist völlig unvorbereitet. Innerhalb kürzester Zeit können Gebäude, Hausrat, Warenbestände, Maschinen und persönliche Gegenstände erheblich beschädigt oder vollständig zerstört werden. Neben den unmittelbaren Feuerschäden entstehen häufig zusätzliche Schäden durch Rauch, Ruß und Löschwasser. Auch Aufräumarbeiten, eine vorübergehende Unterbringung oder die Unterbrechung des Geschäftsbetriebs können erhebliche Kosten verursachen.

Nach der unmittelbaren Gefahrenabwehr beginnt für Betroffene häufig eine weitere belastende Phase: die Regulierung des Schadens mit der Versicherung. Gerade nach einem größeren Feuer oder Hausbrand prüft der Versicherer sehr genau, ob und in welchem Umfang Versicherungsschutz besteht.

Dabei steht nicht nur die Höhe des entstandenen Schadens im Mittelpunkt. Die Versicherung kann unter anderem die Brandursache, mögliche Verletzungen vertraglicher Pflichten, eine behauptete grobe Fahrlässigkeit oder die Einhaltung von Sicherheitsvorschriften untersuchen. Auch eine mögliche Gefahrerhöhung und die Vollständigkeit der eingereichten Nachweise können für die Regulierung des Brandschadens eine wichtige Rolle spielen.

Wird die Versicherungsleistung gekürzt, verzögert oder vollständig abgelehnt, kann ein Rechtsanwalt die rechtliche Situation prüfen und die Interessen des Versicherungsnehmers gegenüber dem Versicherer vertreten. Wir von der Anwaltskanzlei für Versicherungsrecht unterstützen Versicherungsnehmer dabei, die Begründung der Versicherung einzuordnen und bestehende Ansprüche geltend zu machen.

Dieser Beitrag zeigt Ihnen, wann anwaltliche Unterstützung nach einem Brand sinnvoll sein kann, welche Versicherungen typischerweise betroffen sind, welche Pflichten nach dem Versicherungsfall bestehen und wie Sie sich verhalten können, wenn die Versicherung die Regulierung verzögert oder eine Entschädigung verweigert.

Ein Rechtsanwalt prüft bei einem Brandschaden zunächst, welche Ansprüche sich aus Ihrem konkreten Versicherungsvertrag ergeben. Maßgeblich sind dabei nicht nur die gesetzlichen Regelungen des Versicherungsvertragsgesetzes. Ebenso wichtig sind der Versicherungsschein, die vereinbarten Versicherungsbedingungen, mögliche Nachträge und besondere Klauseln sowie Selbstbehalte, Versicherungssummen und zusätzliche Sicherheitsvereinbarungen.

Zunächst ist zu klären, ob der eingetretene Brandschaden überhaupt vom Versicherungsschutz erfasst wird. Anschließend wird geprüft, welche beschädigten oder zerstörten Sachen versichert sind, welche weiteren Kosten berücksichtigt werden können und nach welchen Vorgaben die Versicherung die Entschädigung berechnen muss.

Entsteht Streit mit dem Versicherer, kann ein Rechtsanwalt insbesondere prüfen, ob eine Kürzung wegen angeblicher grober Fahrlässigkeit zulässig ist oder tatsächlich eine Obliegenheitsverletzung vorliegt. Als Obliegenheiten werden vertragliche Pflichten bezeichnet, die Versicherungsnehmer vor oder nach einem Versicherungsfall beachten müssen. Wichtig kann außerdem sein, ob eine behauptete Pflichtverletzung für den Schaden überhaupt ursächlich war und ob die von der Versicherung verlangten Auskünfte und Nachweise gerechtfertigt sind.

Auch weitere Punkte können für die Regulierung entscheidend sein. Dazu gehören mögliche Abschlagszahlungen, die Einbindung von Sachverständigen, die Berechnung des Wiederherstellungswerts, Ansprüche gegen einen möglichen Brandverursacher und drohende Verjährungsfristen.

Gerade bei einem Brandschaden mit hoher Schadenssumme kann es sinnvoll sein, die Kommunikation mit der Versicherung frühzeitig rechtlich zu strukturieren. Unklare, unpräzise oder widersprüchliche Angaben zur Brandursache oder zum Ablauf des Schadenereignisses können die weitere Regulierung deutlich erschweren.

Welche Versicherung nach einem Feuer eintritt, hängt vor allem davon ab, was beschädigt wurde, wem die betroffenen Sachen gehören und welche Versicherungsverträge bestehen. Bei größeren Schäden können auch mehrere Versicherungen gleichzeitig relevant sein.

Für Hauseigentümer steht häufig die Wohngebäudeversicherung im Mittelpunkt. Mieter sichern ihren eigenen Hausrat in der Regel über die Hausratversicherung ab. Bei Unternehmen kommen insbesondere gewerbliche Sachversicherungen sowie gegebenenfalls eine Betriebsunterbrechungsversicherung in Betracht.

Bei Eigentümern ist die Wohngebäudeversicherung die wichtigste Versicherung für Schäden am versicherten Gebäude.

Ein Brandschaden betrifft dabei häufig weit mehr als nur unmittelbar verbrannte Bauteile. Rauch und Ruß können sich im gesamten Gebäude ausbreiten. Löschwasser kann Böden, Wände oder technische Anlagen beschädigen. Zusätzlich können erhebliche Kosten für Aufräum-, Abbruch-, Trocknungs-, Sicherungs- und Wiederherstellungsarbeiten entstehen.

Bei größeren Gebäudeschäden muss außerdem geklärt werden, nach welchen Regeln der Versicherer den Zeitwert, Versicherungswert, Neuwert oder die Wiederherstellungskosten berechnet. Das kann erhebliche Auswirkungen auf die Höhe der Entschädigung haben.

Das Versicherungsvertragsgesetz enthält hierzu gesetzliche Grundregeln für Sachversicherungen. § 93 VVG betrifft insbesondere Fälle, in denen ein über den Versicherungswert hinausgehender Betrag erst verlangt werden kann, wenn die Wiederherstellung oder Wiederbeschaffung gesichert ist.

Gerade bei einem Totalschaden oder einer besonders aufwendigen Wiederherstellung können sich dadurch erhebliche finanzielle Unterschiede ergeben. Ein Rechtsanwalt kann prüfen, welche Berechnungsmethode nach Ihrem Vertrag gilt und ob die von der Versicherung vorgenommenen Abzüge nachvollziehbar und gerechtfertigt sind.

Neben dem Gebäude wird bei einem Feuer häufig auch ein erheblicher Teil des Hausrats beschädigt oder vollständig zerstört. Betroffen sein können beispielsweise Möbel, Elektrogeräte, Kleidung, Bücher, Kücheninventar und persönliche Gegenstände.

Auch Sachen, die nicht unmittelbar verbrannt sind, können durch Rauch, Ruß oder Schadstoffe so stark belastet sein, dass sie nicht mehr genutzt werden können. Gerade bei der Regulierung solcher Schäden entstehen häufig Beweisprobleme.

Nach einem größeren Brand ist es für Versicherungsnehmer oft kaum möglich, für jeden einzelnen Gegenstand noch eine Originalrechnung vorzulegen. Viele Sachen wurden bereits vor Jahren gekauft. Zudem können Rechnungen und andere Unterlagen selbst durch den Brand vernichtet worden sein.

Das bedeutet jedoch nicht automatisch, dass keine Ansprüche mehr geltend gemacht werden können. Nach § 31 VVG darf der Versicherer Auskünfte verlangen, die zur Feststellung des Versicherungsfalls oder des Umfangs seiner Leistungspflicht erforderlich sind. Belege kann er verlangen, soweit deren Beschaffung dem Versicherungsnehmer billigerweise zugemutet werden kann.

Sie sollten deshalb möglichst frühzeitig eine detaillierte Schadenaufstellung erstellen. Neben Rechnungen können beispielsweise Kontoauszüge, Bestellbestätigungen, frühere Fotografien, Garantien, Bedienungsanleitungen, Inventarlisten oder andere Unterlagen hilfreich sein.

Bei Unternehmen kann die versicherungsrechtliche Prüfung noch komplexer sein. Neben dem Betriebsgebäude können unter anderem Maschinen, Werkzeuge, technische Anlagen, Computer, Betriebseinrichtungen, Produktionsmittel, Rohstoffe, Waren und Vorräte betroffen sein.

Welche Versicherung eintritt, hängt vom jeweiligen Versicherungskonzept des Unternehmens ab. In Betracht kommen beispielsweise gewerbliche Gebäude-, Inhalts- oder andere Sachversicherungen.

Gerade bei größeren Schäden geht es häufig um erhebliche Summen. Bereits die Frage, ob eine beschädigte Maschine repariert werden kann oder vollständig ersetzt werden muss, kann zu deutlichen Differenzen zwischen Unternehmen und Versicherer führen.

Hinzu kommt, dass ein Brand den Geschäftsbetrieb über Wochen oder sogar Monate erheblich einschränken oder vollständig zum Stillstand bringen kann. Dann muss geprüft werden, ob zusätzlich Versicherungsschutz für eine Betriebsunterbrechung oder einen Ertragsausfall besteht.

Je nach Vertrag können dabei unter anderem fortlaufende Kosten, entgangener Gewinn, Einsparungen, zusätzliche Aufwendungen und die Dauer der versicherten Betriebsunterbrechung eine Rolle spielen.

Bei größeren gewerblichen Schäden sollten die versicherungsrechtliche Prüfung und die betriebswirtschaftliche Schadenberechnung deshalb möglichst sorgfältig aufeinander abgestimmt werden.

Nach einem Brand geht es nicht immer ausschließlich um Ansprüche gegen die eigene Sachversicherung. Hat möglicherweise eine andere Person das Feuer verursacht, können auch Schadensersatzansprüche gegen den Verursacher beziehungsweise dessen Haftpflichtversicherung bestehen.

Umgekehrt kann die eigene Haftpflichtversicherung relevant werden, wenn Sie selbst von einem Vermieter, Nachbarn oder anderen Geschädigten für den Brand verantwortlich gemacht werden.

Nach § 100 VVG gehört es grundsätzlich zu den Aufgaben einer Haftpflichtversicherung, den Versicherungsnehmer im Rahmen des Versicherungsvertrags von berechtigten Ansprüchen Dritter freizustellen und unbegründete Ansprüche abzuwehren.

Bei größeren Schadenereignissen ist daher eine klare Unterscheidung wichtig:

Einerseits können Ansprüche aus der eigenen Sachversicherung bestehen, andererseits mögliche Haftpflichtansprüche zwischen den beteiligten Personen. Unsere Anwaltskanzlei für Versicherungsrecht kann prüfen, welche Ansprüche im konkreten Fall in Betracht kommen und gegenüber welchem Versicherer sie geltend zu machen sind.

Nach einem Brandschaden kann die Wohngebäudeversicherung je nach Vertrag nicht nur den Zeitwert, sondern auch die sogenannte Neuwertspitze ersetzen. Voraussetzung ist häufig, dass die Wiederherstellung des Gebäudes innerhalb einer bestimmten Frist durchgeführt oder ausreichend sichergestellt wird. Genau über diese Frage kommt es immer wieder zu Streit mit Versicherern.

In einem von Rechtsanwalt Jürgen Wahl geführten Verfahren war ein Anwesen teilweise abgebrannt. Unter anderem sollte eine denkmalgeschützte Scheune wieder aufgebaut werden, allerdings etwas kleiner und mit einzelnen Veränderungen. Die Versicherung zahlte nur einen Teil der Kosten und argumentierte, die Wiederherstellung sei innerhalb der maßgeblichen Frist nicht ausreichend sichergestellt gewesen. Zudem lag die erforderliche denkmalschutzrechtliche Genehmigung zu diesem Zeitpunkt noch nicht vor.

Das Landgericht Darmstadt folgte dieser Argumentation nicht. Nach Auffassung des Gerichts hatte der Versicherungsnehmer bereits so umfangreiche Planungen vorgenommen und Investitionen getätigt, dass keine vernünftigen Zweifel an der Wiederherstellung bestanden. Auch die erst später erteilte Genehmigung änderte daran nichts.

Mit Unterstützung von Rechtsanwalt Jürgen Wahl konnte der Versicherungsnehmer dadurch fast 146.000 Euro gegenüber der Versicherung durchsetzen.

Nach einem Feuer haben die Rettung von Menschen, die eigene Sicherheit sowie die Anweisungen von Feuerwehr, Polizei und Behörden immer höchste Priorität. Erst wenn die akute Gefahr beendet ist, sollten Sie sich um die weitere Schadensregulierung kümmern.

Besonders wichtig sind dabei folgende Schritte:

Eine Versicherung kann einen Brandschaden aus unterschiedlichen Gründen vollständig ablehnen oder die Leistung kürzen. Nicht jede Begründung ist dabei rechtlich gerechtfertigt. Umgekehrt besteht nach einem Brand auch nicht automatisch Anspruch auf Erstattung sämtlicher entstandener Kosten.

Entscheidend sind immer der konkrete Versicherungsvertrag und die tatsächlichen Umstände des Schadenfalls.

Bei größeren Brandschäden werden häufig Sachverständige oder Brandursachenermittler eingeschaltet. Als Ursache kommen beispielsweise technische Defekte, Elektrogeräte, elektrische Anlagen, offene Flammen oder andere Ereignisse in Betracht. Teilweise bleibt die Brandursache zunächst ungeklärt.

Versicherungsrechtlich muss zwischen der technischen Ursache des Feuers und einem möglichen schuldhaften Verhalten des Versicherungsnehmers unterschieden werden. Allein der Umstand, dass menschliches Verhalten eine Rolle gespielt haben könnte, bedeutet noch nicht, dass die Versicherung überhaupt nicht leisten muss.

Ein häufiger Streitpunkt ist der Vorwurf der groben Fahrlässigkeit. Nach § 81 Abs. 1 VVG kann der Versicherer leistungsfrei sein, wenn der Versicherungsnehmer den Versicherungsfall vorsätzlich herbeigeführt hat. Bei grober Fahrlässigkeit gilt dagegen grundsätzlich etwas anderes: Nach § 81 Abs. 2 VVG kann die Leistung entsprechend der Schwere des Verschuldens gekürzt werden.

Eine vollständige Ablehnung folgt daher nicht automatisch aus dem Vorwurf grober Fahrlässigkeit. Zunächst muss geklärt werden, was tatsächlich passiert ist und ob das Verhalten rechtlich überhaupt als grob fahrlässig einzustufen ist. Anschließend ist zu prüfen, ob die vom Versicherer angesetzte Kürzung angemessen ist.

Ein Rechtsanwalt kann hierzu den Sachverhalt, vorhandene Gutachten und Zeugenaussagen, die Versicherungsbedingungen sowie die rechtliche Begründung des Versicherers prüfen.

Versicherungsverträge enthalten verschiedene Pflichten, die im Versicherungsrecht als Obliegenheiten bezeichnet werden. Sie können sowohl vor als auch nach Eintritt des Versicherungsfalls bestehen.

Nach einem Brandschaden betreffen solche Pflichten beispielsweise die rechtzeitige Schadenmeldung, die Mitwirkung bei der Aufklärung, die Erteilung erforderlicher Auskünfte, die Vorlage von Belegen oder Maßnahmen zur Schadenminderung.

§ 28 VVG regelt, welche Folgen eine Verletzung solcher Pflichten haben kann. Je nach Verschulden und Umständen des Einzelfalls kann die Versicherungsleistung gekürzt oder unter bestimmten Voraussetzungen verweigert werden. Dabei können auch die Ursächlichkeit der Pflichtverletzung und besondere Belehrungspflichten des Versicherers eine Rolle spielen.

Nicht jeder Fehler führt deshalb automatisch zu einem Verlust des Versicherungsschutzes. Wird Ihnen eine Obliegenheitsverletzung vorgeworfen, sollten die konkrete Pflicht, der behauptete Verstoß, das Verschulden und mögliche Auswirkungen auf den Schaden genau geprüft werden.

Auch eine sogenannte Gefahrerhöhung kann zum Streit führen. Die §§ 23 ff. VVG betreffen Veränderungen, durch die sich das versicherte Risiko nach Vertragsschluss in rechtlich relevanter Weise erhöht.

Bei einem Brandschaden können beispielsweise bauliche Veränderungen oder eine veränderte Nutzung eines Gebäudes, Grundstücks oder Betriebs eine Rolle spielen.

Ob tatsächlich eine versicherungsrechtlich relevante Gefahrerhöhung vorliegt, hängt jedoch vom Einzelfall ab. Ebenso muss geprüft werden, ob und welche Auswirkungen die Veränderung auf den eingetretenen Schaden hatte.

Auch wenn die Versicherung grundsätzlich anerkennt, dass ein versicherter Brandschaden vorliegt, kann es bei der Höhe der Entschädigung zu erheblichen Differenzen kommen.

Der Versicherer kann beispielsweise Wiederherstellungskosten als zu hoch ansehen, nur eine Reinigung statt eines Austauschs akzeptieren, Vorschäden berücksichtigen oder Restwerte ansetzen. Auch die Berechnung von Zeitwert und Neuwert kann zum Streit führen.

Bei Gebäuden geht es häufig um Sanierungsmaßnahmen, Abbruchkosten und den Umfang des Wiederaufbaus. Beim Hausrat können Wiederbeschaffungswert, Alter und Zustand einzelner Gegenstände strittig sein. Bei Unternehmen kommen unter anderem die Bewertung von Maschinen, Warenbeständen und möglichen Betriebsunterbrechungsschäden hinzu.

Für Versicherungsnehmer ist deshalb entscheidend, Kürzungen nicht nur als Endbetrag hinzunehmen. Wichtig ist vielmehr, aus welchem Grund einzelne Positionen gekürzt wurden und auf welche Vertragsregelung oder tatsächliche Feststellung sich die Versicherung dabei stützt. Unsere Anwaltskanzlei für Versicherungsrecht kann prüfen, ob diese Begründung trägt und welche Ansprüche weiterhin bestehen.

Nicht jeder kleinere Feuerschaden erfordert sofort anwaltliche Unterstützung. Bei hohen Schadenssummen oder ersten Anzeichen eines Konflikts mit der Versicherung kann es jedoch sinnvoll sein, frühzeitig einen Rechtsanwalt einzuschalten.

Das gilt insbesondere, wenn die Versicherung die Leistung ganz oder teilweise ablehnt, eine erhebliche Kürzung vornimmt oder dem Versicherungsnehmer grobe Fahrlässigkeit beziehungsweise Vorsatz vorwirft. Auch bei einer behaupteten Obliegenheitsverletzung oder Gefahrerhöhung kann eine rechtliche Prüfung wichtig sein.

Weitere typische Anlässe sind eine ungeklärte oder streitige Brandursache, hohe Gebäudeschäden, Probleme bei der Berechnung des Wiederherstellungswerts oder ein Sachverständigengutachten, das sich nachteilig auf die Regulierung auswirkt.

Anwaltliche Unterstützung kann ebenfalls sinnvoll sein, wenn sich die Regulierung über längere Zeit hinzieht oder die Versicherung immer wieder neue Unterlagen verlangt, ohne eine klare Entscheidung zu treffen.

Bei gewerblichen Brandschäden ist eine frühe Prüfung besonders wichtig. Hier können neben dem eigentlichen Sachschaden auch erhebliche Betriebsunterbrechungsschäden entstehen, die sorgfältig dokumentiert und berechnet werden müssen.

Ein Rechtsanwalt muss daher nicht erst eingeschaltet werden, wenn die Versicherung bereits endgültig abgelehnt hat. Gerade in einer frühen Phase lassen sich Sachverhalt, Unterlagen und Kommunikation häufig besser strukturieren. Wir von der Anwaltskanzlei für Versicherungsrecht um Rechtsanwalt Jürgen Wahl unterstützen Versicherungsnehmer dabei, ihre Ansprüche nach einem Brandschaden frühzeitig einzuordnen und gegenüber dem Versicherer geltend zu machen.

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